Velkakierteeseen joutumiseen voi olla useita syitä, kuten yli varojensa eläminen. Joskus taas syynä voi olla esimerkiksi pienistä tuloista johtuvat olemattomat säästöt tai useampi yllättävä pakollinen meno peräkkäin.

Olivatpa syyt velkaantumiseen mitkä tahansa, niin velkakierteeseen ei yleensä jouduta yhdessä yössä. Useimmiten kierre lähtee liikkeelle pienistä asioista. Moni kauppa tarjoaa laskulla tai osamaksulla maksamisen mahdollisuutta. Pikalainojen ottaminen on myös helppoa. Nämä kaikki saattavat tuntua houkuttelevalta vaihtoehdolta rahojen ollessa vähissä. Kun osamaksujen ja pikalainojen ottamisen helppouden huomaa, siitä tulee helposti tapa. Joissain tapauksissa vanhoja pikalainoja maksetaan ottamalla uusia lainoja. Tällä tavoin velkaantuminen lähtee lopulta käsistä.

Miten veloista pääsee eroon?

Ensimmäinen askel velkakierteen katkaisemiseksi on ongelman myöntäminen ja velkojen ottamisen lopettaminen. Samalla kulutusta joutuu luonnollisesti pienentämään, koska menojaan ei ole enää mahdollista maksaa lainarahalla. Veloista eroon pääseminen vaatii suunnittelua ja päättäväisyyttä.

Jos haluat päästä eroon veloistasi, sinun tulee ensin selvittää velkatilanteesi. Selvitä tarkat tulosi, velkojesi yhteissumma ja pakolliset menot. Kun sinulla on nämä kaikki selvillä, voit laskea kuinka paljon vähemmän sinun tulisi kuluttaa, jotta sinun ei tarvitse enää ottaa lainaa.

Tämän jälkeen sinun tulee tehdä budjetti ja päättää pysyä siinä. Samalla sinun tarvitsee asettaa tavoitteeksi olla ottamatta uusia lainoja ja lopettaa luottokortin käyttö. Näissä päätöksissä pitää myös pysyä, jos haluat veloistasi eroon. Velkojen maksu kannattaa aloittaa sellaisista veloista, joissa maksuaika on ensimmäisenä päättymässä. Tämän jälkeen kannattaa maksaa pois kaikista kalleimmat lainat.

Mitä jos tulot eivät riitä velkojen maksuun?

Jos velkasumma on ehtinyt kertyä suureksi tai tulot ovat pienet, pelkkä kulutuksen vähentäminen ei välttämättä kuitenkaan riitä siihen, että velat saisi maksettua pois ottamatta uusia velkoja. Tällöin kannattaa miettiä, olisiko jostain mahdollista saada lisätuloja tai olisiko pakollisissa menoissa mahdollista säästää. Jos tämä ei ole mahdollista tai pakollisista menoista on jo karsittu kaikki mahdollinen, kannattaa ottaa yhteyttä velkaneuvontaan tai tutkia olisiko sosiaalisen luoton saaminen mahdollista.

Sosiaalinen luotto on joidenkin Suomen kuntien tarjoama luotto, joka voidaan myöntää vaikeassa taloudellisessa tilanteessa olevalle henkilölle. Sosiaalista luottoa hakemalla on mahdollista saada lainaan vain pienehköjä summia. Esimerkiksi Helsingissä sosiaalista luottoa voi saada korkeintaan 15 000 euroa. Lainan takaisinmaksuaika on yleensä noin 5 vuotta ja korot ovat matalat. Tämän ansiosta sosiaalinen luotto on helpompi maksaa pois kuin esimerkiksi pikalainat, joissa korot saattavat pahimmillaan kasvaa nopeammin ennen kuin lainaa ehtii maksaa pois. Sosiaalista luottoa voi saada sellainenkin henkilö, jolla ei ole luottotietoja.

Jos sosiaalista luottoa tai muuta vastaavaa ei ole mahdollista saada, on lainojen yhdistäminen yksi vaihtoehto. Pikalainoissa ja erilaisissa kulutusluotoissa korot ovat yleensä huomattavasti korkeammat verrattuna yksittäiseen isompaan ja pitkäaikaisempaan lainaan. Korkojen laskiessa kuukausittaiset takaisinmaksusummat eivät välttämättä ole niin suuria, eikä laina ehdi myöskään moninkertaistua sillä välin kun sitä pyrkii maksamaan pois.

Yhdistelylainaa voi saada jopa 60 000 euroa, eli se on varteenotettava vaihtoehto vaikka velkojen yhteissumma olisi ehtinyt kasvaa jo melko suureksikin. Yhdistelylainan etuna on myös se, että yhden yksittäisen lainan hoitaminen on helpompaa ja yksinkertaisempaa kuin yrittää hoitaa useaa eri lainaa samanaikaisesti. Tällaisen lainan takaisinmaksuaika on myös yleensä mahdollista sopia pidemmäksi kuin esimerkiksi pikavipeissä, joten sitä ei tarvitse maksaa pois yhtä nopeaa tahtia ja yhtä suurissa erissä. Jotkut luotonantajat saattavat myöntää yhdistelylainoilla jopa maksuvapaita kuukausia tai vuosia, jolloin lainan hakijalla jää aikaa hoitaa taloudellinen tilanteensa kuntoon.